بهترین بیمه مسافرتی کدام است؟

بهترین بیمه مسافرتی بیمه ای است که پوشش حوادث و پزشکی مناسبی داشته باشد و خیال مسافر را از هزینه های احتمالی در سفر راحت کند.

«بیمه مسافرتی؟ نه ممنون! تا حالا که بدون بیمه سفر کرده‌ام و مشکلی هم پیش نیامده است.» شما هم اینطور فکر می‌کنید؟ اینکه بیمه مسافرتی فقط بهانه‌ای برای خالی‌کردن جیب مسافران است؟

تصور کنید همین حالا در کشور یا شهر مورد علاقه‌تان هستید، مثلا جایی در خیابان‌های بارسلونا، یا یکی از جزایر مالی یا حتی در کافه‌‌ای در پاریس. دارید از سفرتان لذت می‌برید و به‌خودتان می‌گویید که این سفر بهترین تصمیم زندگی‌تان بوده است. ناگهان اتفاقی برایتان می‌افتد. چمدان‌تان به‌دلیل ناهماهنگی در فرودگاه گم می‌شود. یا دچار حادثه‌ای می‌شوید و باید خودتان را به یک مرکز درمانی برسانید. با در نظر گرفتن نرخ بالای دلار، اختلاف نرخ ارز در داخل و خارج، هزینه بالای درمان در کشورهای خارجی و ده‌ها دلیل دیگر، سفری که قرار بود بهترین رویای‌تان باشد، به‌راحتی تبدیل به کابوس می‌شود.

اینجا است که خرید بیمه مسافرتی به‌دادتان می‌رسد. هر عقل سلیمی این نکته را تایید می‌کند که حادثه هیج‌گاه خبر نمی‌کند. حتی اگر حواستان جمع باشد و حسابی مراقب خودتان باشید. بیمه مسافرتی مثل یک سپر امنیتی است که شما را در هر فاصله‌ای از سرزمین‌تان همراهی می‌کند. با داشتن بیمه مسافرتی حتی در صورت وقوع حادثه نیز می‌توانید از یک کابوس جان به در ببرید.

بیمه مسافرتی چیست؟

بیمه مسافرتی یکی از انواع بیمه است که هزینه‌های ناشی از حوادث احتمالی در طول سفر را پوشش می‌دهد. لغو پرواز، گم‌شدن چمدان یا مدارک شناسایی، هزینه‌های درمانی مثل هزینه ویزیت، آزمایش، جراحی، آمبولانس، هزینه‌های دندان‌پزشکی و دارو، حوادث حقوقی و سرقت منزل در دوران سفر از جمله این حوادث است.

بیمه‌ مسافرتی هم برای مسافران داخلی، هم خارجی ارائه می‌شود. میزان پوشش بیمه مسافرتی بسته به قرارداد فی‌مابین بیمه‌گذار و بیمه‌گر متفاوت است. مسافر می‌تواند بسته به نیاز خود موارد تحت پوشش بیمه‌نامه را افزایش دهد.

امروزه خرید بیمه مسافرتی برای سفر به بسیاری از کشورها الزامی است. به‌طور مثال اگر قصد دریافت ویزای شنگن یا ویزای کانادا را دارید، خرید بیمه مسافرتی اجتناب‌ناپذیر است. اگرچه سفر به برخی از کشورها بدون خرید بیمه مسافرتی امکان‌پذیر است، اما با در نظر گرفتن تفاوت نرخ ارز در ایران و دیگر کشورهای جهان و همچنین هزینه بالای درمان در این کشورها، خرید بیمه مسافرتی یک انتخاب معقول و مقرون‌به‌صرفه است.

انواع بیمه مسافرتی

شرکت‌های بیمه دسته‌بندی‌های مختلفی برای انواع بیمه مسافرتی ارائه می‌کنند. یکی از این دسته‌بندی‌ها، براساس مقصد سفر است. بر این اساس انواع بیمه مسافرتی عبارت است از:

• بیمه مسافرتی سفرهای خارجی
• بیمه مسافرتی سفرهای داخلی
• بیمه مسافرتی برای مسافران ورودی به کشور

یکی دیگر از دسته‌بندی‌های رایج انواع بیمه مسافرتی، براساس مقصد است. بر این اساس، شما می‌توانید بیمه‌های مختلفی را در این گروه پیدا کنید؛ مثل:

• بیمه مسافرتی کشورهای شنگن
• بیمه مسافرتی مقاصد زیارتی
• بیمه مسافرتی کشورهای آسیایی و خاورمیانه
• بیمه مسافرتی آمریکای شمالی
• و غیره

نوع دیگری از دسته‌بندی‌های بیمه براساس تعداد بیمه‌شوندگان است:

• بیمه مسافرتی انفرادی
• بیمه مسافرتی خانوادگی
• بیمه مسافرتی گروهی

بیمه‌ مسافرتی انفرادی همانطور که از نامش پیدا است، تنها برای یک نفر صادر می‌شود. اما بیمه مسافرتی گروهی معمولا گروه‌های بالای ۱۰ نفر را پوشش می‌دهد. بیمه مسافرتی گروهی بیشتر مناسب تورهای گردشگری یا افرادی است که به‌صورت گروهی سفر می‌کنند. در این حالت یک‌نفر، اعم از شخصیت حقیقی یا حقوقی، به‌عنوان نماینده گروه اقدام به خرید بیمه می‌کند. بیمه مسافرتی خانوادگی نیز مناسب افرادی است که به‌صورت خانوادگی سفر می‌کنند.

یکی دیگر از انواع دسته‌بندی بیمه مسافرتی، بیمه مسافرتی براساس مدت اعتبار بیمه است:

• بیمه مسافرتی کوتاه‌مدت برای سفرهای زیر ۹۰ روز
• بیمه مسافرتی بلند مدت برای سفرهای بیشتر از ۹۰ روز

بیمه مسافرتی دانشجویی، بیمه مسافرتی ورزشی، بیمه مسافرتی یک‌بار خروج یا سینگل و بیمه مسافرتی چندبار خروج یا مولتی نیز از دیگر انواع بیمه مسافرتی است که ممکن است هنگام خرید به آن‌ها برخورد کنید.

بیمه مسافرتی سینگل مناسب دارندگان ویزای سینگل است. پوشش این بیمه به‌محض خروج مسافر از کشور فعال می‌شود و با بازگشت مسافر به کشور اعتبار بیمه‌نامه پایان پیدا می‌کند. بنابراین اگر مسافر قصد خروج دوباره از کشور را داشته باشد، باید اقدام به خرید بیمه جدید کند. در نقطه مقابل، دارندگان بیمه مسافرتی مولتی می‌توانند تا پایان اعتبار بیمه‌نامه، به‌صورت نامحدود از کشور خارج شده و دوباره بازگردند.

بیمه مسافرتی برای سفرهای داخلی

شرکت‌های بیمه‌ای، خدمتی به‌نام بیمه مسافرتی داخلی ندارند. مسافرانی که در داخل مرزهای کشور سفر می‌کنند، باید بیمه حوادث انفرادی یا گروهی تهیه کنند. این بیمه همه حوادث احتمالی که ممکن است مسافر را در طول سفر تهدید کند، پوشش می‌دهد. این بیمه برای افراد مقیم یا ساکن ایران صادر می‌شود. البته نباید این بیمه را با بیمه مسافران ورودی به ایران اشتباه بگیرید. شهروندان سایر کشورها که قصد سفر به ایران را دارند، می‌توانند بیمه مسافرتی ورودی را خریداری کنند.

بیمه مسافرتی برای سفرهای خارجی

بیمه مسافرتی خارجی همانطور که از نامش پیدا است، سفرهای برون‌مرزی را پوشش می‌دهد. این بیمه از لحظه خروج مسافر از کشور فعال می‌شود. اغلب مقاصد خارجی که امروزه قصد سفر به آن‌ها را دارید، نیازمند دریافت بیمه مسافرتی هستند. بیمه مسافرتی شنگن، بیمه مسافرتی برای کانادا و بیمه مسافرتی آمریکا ازجمله معروف‌ترین بیمه‌های مسافرتی است که تقاضای زیادی دارند. مسافرانی که قصد سفر به این کشورها را دارند، ملزم به ارائه بیمه مسافرتی هستند. یعنی اگر بیمه مسافرتی نداشته باشید، ویزای شما صادر نمی‌شود.

البته خرید بیمه مسافرتی برای سفر به همه کشورهای خارجی الزامی نیست؛ اما با توجه به احتمال وقوع حادثه و هزینه‌های بالای پزشکی و غیرپزشکی در خارج از مرزهای کشور، توصیه اکید ما خرید بیمه مسافرتی است.

مزایای بیمه مسافرتی

خرید بیمه مسافرتی یک معامله برد-برد برای بیمه‌گذار و بیمه‌گر است. مزایای خرید بیمه مسافرتی بسته به نوع بیمه، پوشش بیمه و غیره متفاوت است. با این حال اگر از یک منبع معتبر اقدام به خرید بیمه مسافرتی کرده باشید، می‌توانید از مزایای زیر بهره‌مند شوید:

• پوشش هزینه‌های پزشکی و درمانی در مقصد
• پوشش هزینه حوادث غیر پزشکی و حقوقی در مقصد
• راهنمایی مسافر در صورت گم‌شدن مدارک یا چمدان
• بازگرداندن بیمه‌شده به کشور در صورت فوت
• پرداخت خسارت به‌صورت مستقیم و بدون نیاز به حضور مسافر
• جلوگیری از پرداخت هزینه‌های ارزی سرسام‌آور توسط مسافر
• پشتیبانی ۲۴ ساعته و راهنمایی مسافر در موقعیت‌های پیچیده

معیارهای انتخاب بهترین بیمه مسافرتی

اینکه بهترین بیمه مسافرتی کدام است، بسته به نیاز هر مسافر، شرایط شخصی و مقصد سفر متفاوت است. آیا سفرتان کاری است یا تفریحی؟ قرار است از کشور خارج شوید یا به یکی از مقاصد داخلی سفر می‌کنید؟

 اگرچه انتخاب بهترین بیمه مسافرتی به عوامل مختلفی بستگی دارد، اما در اینجا به چند معیار اساسی اشاره کرده‌ایم که هنگام خرید هر نوع بیمه مسافرتی باید به‌دقت آن‌ها را بررسی کنید:

۱. اعتبار شرکت بیمه

قبل از خرید هر نوع بیمه‌ای، اعم از بیمه مسافرتی، ابتدا اعتبار شرکت بیمه را بررسی کنید. خوشبختانه امروزه می‌توانید با کمی جستجو در فضای مجازی، نظر مشتریان قبلی شرکت‌های بیمه را بررسی کنید. اینکه شرکت بیمه چقدر در قبال تعهدات خود خوش‌قول است، تاثیر زیادی روی سفرتان خواهد داشت. بررسی کنید که آیا شرکت بیمه مورد نظر خدماتی مثل پشتیبانی ۲۴ ساعته و فارسی‌زبان را ارائه می‌کند یا نه. همچنین اطمینان حاصل کنید این پشتیبانی از همه نقاط جهان قابل دسترس باشد. نکته مهم دیگری که قبل از خرید بیمه مسافرتی باید به آن توجه کنید این است که شرکت مورد نظر به چه صورت خسارت‌ها را پرداخت می‌کند. آیا مجبورید به‌صورت حضوری به شرکت بیمه مراجعه کنید؟ چند بار برای گرفتن خسارت باید به شرکت بیمه بروید؟ چه مدارکی برای اثبات دریافت خسارت نیاز دارید؟ اگرچه این کار ممکن است کمی وقتتان را بگیرد، اما در نهایت شرکتی را انتخاب خواهید کرد که سریع و بدون دردسر خسارت‌تان را پرداخت کند.

۲. پوشش‌ بیمه ای

بیمه‌ای که قصد خرید آن را دارید، چه حوادثی را پوشش می‌دهد؟ هرچه گستره پوشش بیمه بیشتر باشد، خیالتان از سفر راحت‌تر خواهد بود. بنابراین، یک بیمه مسافرتی خوب باید این پوشش‌ها را ارائه دهد:

• حوادث پزشکی: بیمه باید در صورت بروز بیماری یا حوادثی مثل تصادف هزینه‌های درمانی و پزشکی، دندانپزشکی، دارویی، بستری، انتقال بیمار به مراکز درمانی، نقص عضو و دیگر موارد ضروری پزشکی را پوشش دهد. این هزینه باید به‌صورت نرخ ارزی مندرج در قرارداد بیمه‌نامه پرداخت شود.
• حوادث غیرپزشکی: اگر بیمه‌شده در کشور مقصد فوت کند، بیمه باید کارهای بازگرداندن متوفی به کشور را انجام دهد.
• فعالیت‌های خاص: مسافرانی که قصد انجام فعالیت‌های خاص در مقصد، مثل غواصی، اسکی، سنگ‌نوردی، کوهنوردی و دیگر فعالیت‌های ورزشی را دارند، باید حتما از پوشش این فعالیت‌ها در بیمه اطمینان حاصل کنند.
• گم‌شدن مدارک یا چمدان مسافر: گم‌شدن مدارک هویتی مسافر یا گم‌شدن و دیررسیدن چمدان، می‌تواند مسافر را دچار خسارت‌ کند. یک بیمه خوب باید بتواند در چنین شرایطی از مسافر به‌خوبی پشتیبانی کند.
• لغو سفر: ممکن است به‌هر دلیلی پرواز مسافر لغو شود یا برنامه سفر به‌طور کلی منحل شود. حتی ممکن است مسافر به‌دلایلی مثل بیماری یا غیره مجبور به قطع سفر شود. در چنین شرایطی بیمه باید امکان بازپرداخت خسارت را برای مسافر امکان‌پذیر کند.
• مسئولیت مدنی: پوشش خساراتی که ممکن است به دیگران یا اموال آن‌ها وارد کنید.

۳. محدودیت های پوشش بیمه ای

هنگام خرید بیمه مسافرتی کمی وقت بگذارید و بخش شرایط و ضوابط بیمه‌نامه را به‌دقت مطالعه کنید. هر بیمه مسافرتی محدودیت‌های خاص خود را دارد که اگر از آن‌ها اطلاعی نداشته باشید ممکن است با محدودیت‌های غیرمنتظره‌ای در طول سفر روبه‌رو شوید. بنابراین پیش از خرید بیمه حتما بررسی کنید که بیمه موردنظرتان چه استثناهایی دارد و آیا همه نیازهای شما را پوشش می‌دهد. به‌طور مثال برخی از بیمه‌های مسافرتی، تعدادی از کشورها را پوشش نمی‌دهند. برخی دیگر نیز محدودیت سنی دارند و افراد کهنسال را پوشش نمی‌دهند یا هزینه بالاتری برای این دسته از مسافران دریافت می‌کنند. یا بعضی از بیمه‌ها هزینه‌های ناشی از بیماری‌هایی را که مسافر پیش از سفر دارد، در بیمه پوشش نمی‌دهند. پس اگر بیماری خاصی دارید، باید به این گزینه دقت کنید.

اعتبار بیمه‌های مسافرتی نیز متفاوت است؛ اطمینان حاصل کنید که بیمه همه مدت سفرتان را پوشش می‌دهد.

۴. قیمت بیمه

یکی از مهم‌ترین معیارهای خرید بیمه مسافرتی، قیمت آن است. هنگام مقایسه قیمت بیمه‌های مختلف، حتما خدمات بیمه‌ها را با یکدیگر مقایسه کنید تا اطمینان حاصل کنید که بین قیمت بیمه و خدمات تناسب معناداری وجود دارد.

نکته مهم دیگری که باید در هنگام خرید بیمه مسافرتی به آن توجه کنید این است که سهم شما از هزینه‌های پرداختی چقدر خواهد بود. این موضوع در بیمه‌های مسافرتی با عنوان «فرانشیز» شناخته می‌شود. یعنی در برخی حوادث بیمه شما را موظف می‌کند که بخشی از هزینه را خودتان پرداخت کنید.

نحوه خرید بیمه مسافرتی

روش‌های مختلفی برای خرید بیمه مسافرتی وجود دارد:

• خرید حضوری از دفاتر بیمه شرکت‌های بیمه
• خرید آنلاین از وب‌سایت‌ شرکت‌های بیمه
• برخی آژانس‌های مسافرتی مثل ایوار
• وب‌سایت‌های فروش بیمه مثل بیمیتو، بیمه بازار، بیمه‌دات‌کام و غیره

هر یک از این روش‌ها نیز معایب و مزایای خاص خود را دارند. به‌طور مثال خرید آنلاین بیمه مسافرتی این امکان را به شما می‌دهد که در ۲۴ ساعت شبانه‌روز اقدام به خرید بیمه کنید. بیمه‌نامه نیز ظرف چند دقیقه صادر می‌شود. همچنین می‌توانید خدمات و قیمت انواع بیمه‌ها را با هم مقایسه کنید. خواندن نظرات خریداران قبلی و خرید اقساطی بیمه مسافرتی نیز از دیگر مزایای خرید آنلاین بیمه مسافرتی است.

البته همه این مزایا در صورتی محقق می‌شوند که از مراجع معتبر اقدام به خرید بیمه کنید.

پوشش های بیمه مسافرتی

حالا به یکی از مهم‌ترین بخش‌های هر بیمه مسافرتی می‌رسیم؛ پوشش بیمه‌ای. منظور از پوشش بیمه‌ای هر نوع خسارتی است که در صورت وقوع در سفر، شرکت بیمه بخشی یا تمام آن را جبران می‌کند. اینکه بیمه مسافرتی چه حوادث و هزینه‌هایی را پوشش می‌دهد، یکی از مهم‌ترین عوامل تاثیرگذار در قیمت و ارزشمندی هر بیمه مسافرتی است.

اغلب اوقات مسافران فکر می‌کنند که پوشش بیمه مسافرتی تنها مشمول خدمات درمانی می‌شود؛ اما این تصور درست نیست. بالابودن هزینه‌های درمانی در خارج از کشور سبب شده است تا بیمه‌ها تبلیغات زیادی روی پوشش این هزینه‌ها داشته باشند. اما پوشش بیمه‌ای تنها محدود به هزینه‌های پزشکی و دارویی نمی‌شود.

بیمه‌های مسافرتی مختلف، پوشش‌های بیمه‌ای متفاوتی دارند؛ اما به‌طور کلی خسارت‌های زیر را پوشش می‌دهند:

• هزینه تاخیر یا لغو پرواز
• هزینه ناشی از گم‌شدن مدارک در طول سفر
• هزینه ناشی از تاخیر در رسیدن چمدان یا گم‌شدن بار همراه مسافر
• خسارت مشاوره حقوقی
• هزینه‌ پیگیری مسائل حقوقی و ارائه مشاوره حقوقی
• هزینه‌های پزشکی شامل معاینه، بستری اسکن، جراحی و غیره
• هزینه همراه بیمار در صورت بستری‌شدن فرد بیمه‌شده
• هزینه عملیات جستجو و نجات بیمه‌شده در صورت لزوم
• هزینه‌های اورژانس هوایی
• هزینه‌های دندان‌پزشکی
• هزینه خرید دارو
• خسارت در صورت وقفه در سفر یا لغو سفر
• هزینه‌ بازگشت بیمه‌شده به کشور در صورت وقوع حادثه یا ابتلا به بیماری
• هزینه بازگرداندن جسد بیمه‌شده در صورت فوت
• هزینه بازگرداندن کودک یا کودکان بی‌سرپرست فرد بیمه‌شده در صورت فوت
• هزینه انتقال یک نفر از اعضای درجه یک خانواده فرد بیمه‌شده
• بیمه اموال فرد بیمه‌شده در مدت سفر
• ارسال وجه نقد در صورت مفقودشدن پول فرد بیمه‌شده (در صورتی که فرد قبل از سفر این پول را نزد شرکت بیمه به‌ امانت گذاشته باشد)

حوادث خارج از پوشش بیمه مسافرتی

اگر یادتان باشد پیش از این گفتیم که هر بیمه مسافرتی استثناها و محدودیت‌هایی دارد و ممکن است برخی حوادث را تحت پوشش قرار ندهد. این محدودیت‌ها بسته به طرح بیمه‌ و شرکتی که از آن خریداری می‌کنید، متفاوت است. در اینجا ما به برخی از حوادث که تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند و بیمه مسافرتی نسبت به آن‌ها تعهدی ندارد، اشاره می‌کنیم:

• بیماری‌ها و اختلالات مادرزادی
• بیماری‌های سابقه‌دار و اختلالات مربوط به قبل از خرید بیمه‌نامه
• بیماری‌های روانی و جنون
• خودکشی
• سفرهای درمانی
• درمان‌های پیشگیرانه یا واکسیناسیون
• سفر برخلاف توصیه پزشک
• فعالیت‌های فیزیوتراپی، توانبخشی، پروتز، ارتودنسی و عینک
• خسارت ناشی از بلایای طبیعی نظیر زلزله، آتش‌سوزی، سیل و آتشفشان
• خسارت ناشی از حوادث تروریستی، جنگ، شورش، عملیات نظامی و ناآرامی‌های اجتماعی
• خسارت‌هایی که پس از انقضای بیمه‌نامه اتفاق می‌افتند
• خسارت‌های ناشی از بیماری‌های واگیردار جهانی، بیماری‌های مزمن و بیماری‌های صعب‌العلاج
• خسارت ناشی از سفر با ناوگان هوایی غیرمجاز
• موارد ناشی از بی‌توجهی مسافر
• افرادی که بیش از ۹۲ روز متوالی در کشور مقصد اقامت می‌کنند
• خسارت خارج از تعهد و پوشش بیمه
• خسارت ناشی از حوادث شغلی
• خسارت ناشی از درگیری و نزاع به استثنای دفاع مشروط
• آلودگی به تشعشعات هسته‌ای یا رادیواکتیو
• مشارکت در اعمال مجرمانه یا متقلبانه
• حوادث ناشی از مصرف موادمخدر و مشروبات الکلی
• خطرات ناشی از ورزش‌های حرفه‌ای یا ماجراجویانه نظیر صخره‌نوردی، اسب‌دوانی، دوچرخه‌سواری (این موارد تحت پوشش بیمه ورزشی قرار می‌گیرند)
• حضور در رقابت‌های بین‌المللی به نمایندگی از فدراسیون‌های ورزشی یا دیگر سازمان‌ها
• ورزش‌های زمستانی یا تابستانی پرخطر نظیر اسکی یا غواصی زیر آب با کپسول هوا
• جراحی‌ها و فعالیت‌های زیبایی نظیر انرژی درمانی
• زایمان زودتر از موعد
• سقط جنین عمدی

محاسبه مبلغ حق بیمه مسافرتی

محاسبه نرخ حق بیمه مسافرتی فرمول‌های خاص خودش را دارد. در این فرمول عوامل مختلفی موثرند که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌کنیم. این نکته را نیز به‌خاطر داشته باشید که منظور از بیمه‌گزار در این متن، فردی است که قرارداد بیمه را امضا کرده است و حق بیمه را پرداخت می‌کند.

۱. سن بیمه گزار

اولین عامل تاثیرگذار در حق بیمه مسافرتی، سن بیمه‌گزار است. شرکت‌های بیمه برای محاسبه نرخ حق بیمه، مسافران را در دسته‌های مختلف سنی گروه‌بندی کرده‌اند. افزایش سن رابطه مستقیمی با افزایش نرخ حق بیمه مسافرتی دارد. بنابراین بسته به اینکه جزو کدام گروه سنی باشید، نرخ حق بیمه متفاوت است.

لازم به ذکر است، این دسته‌بندی ممکن است از شرکتی به شرکت دیگر متفاوت باشد. برای مثال برخی از شرکت‌های بیمه افراد بالای ۸۰ سال را پوشش نمی‌دهند.

رایج‌ترین گروه‌بندی سنی بیمه مسافری به شرح زیر است:

• افراد زیر ۱۲ سال
• ۱۳ تا ۶۵ سال
• ۶۶ تا ۷۰ سال
• ۷۱ تا ۷۵ سال
• ۷۶ تا ۸۰ سال
• بالای ۸۱ سال

۲. مدت زمان سفر

یکی دیگر از عوامل تعیین کننده حق بیمه در بیمه‌های مسافرتی، مدت زمان طول سفر است. از یک روز گرفته تا چند ماه، می‌توانید تحت پوشش بیمه مسافرتی باشید. اینجا یک قانون ساده برقرار است؛ هر چه سفرتان طولانی‌تر شود، نرخ حق بیمه افزایش پیدا می‌کند.

 به‌خاطر داشته باشید شرکت‌های بیمه، معمولا بیمه‌های مسافرتی با اعتبارهای زمانی مختلف را ارائه می‌دهند. به‌طور مثال ممکن است یک شرکت انواع بیمه مسافرتی سه ماهه، ۶ ماهه یا حتی یکساله را ارائه کند؛ اما شرکت دیگری بیمه مسافرتی بیشتر از سه ماهه را صادر نکند.

با این اوصاف، اغلب شرکت‌های بیمه، بیمه‌های مسافرتی را برای بازه‌های زمانی زیر صادر می‌کنند:

• ۱ تا ۷ روز
• ۸ تا ۱۵ روز
• ۱۶ تا ۲۳ روز
• ۲۴ تا ۳۱ روز
• ۳۲ تا ۴۵ روز
• ۴۶ تا ۶۲ روز
• ۶۳ تا ۹۲ روز
• ۶ ماه
• یک‌ سال

۳. حوادث تحت پوشش

همانطور که پیش از این اشاره کردیم، بیمه‌های مسافرتی حوادث متعددی را تحت پوشش قرار می‌دهند. بسته به طرح بیمه‌ای که خریداری می‌کنید، سطح پوشش حوادث متفاوت است. ممکن است بیمه مسافرتی که خریداری کرده‌اید، خدمات دندانپزشکی نداشته باشد، هزینه‌های درمانی را تا سقف محدودی پوشش دهد یا حوادثی مثل تاخیر پرواز را در نظر نگیرد. به‌طور کلی هرچه سطح پوشش حوادث بیمه بالاتر باشد، نرخ حق بیمه افزایش پیدا می‌کند.

۴. سقف تعهدات

به حداکثر مبلغی که شرکت بیمه تعهد می‌کند تا در صورت بروز حادثه به فرد بیمه‌شده پرداخت کند، سقف تعهدات گفته می‌شود. به‌طور مثال سقف تعهد هزینه‌ پزشکی بیمه مسافرتی‌ ۱۰ هزار یورو است؛ این یعنی اگر مسافر دچار حادثه شود و به خدمات پزشکی و درمانی نیاز پیدا کند، شرکت بیمه تا ۱۰ هزار یورو از هزینه‌های درمان او را پرداخت خواهد کرد.

سقف تعهدات بیمه‌ای از طرحی به طرح دیگر متفاوت است. هرچه مبلغ سقف تعهد بیمه‌ای بالاتر باشد، نرخ حق بیمه افزایش پیدا می‌کند. از سوی دیگر، وقتی سقف تعهد بیمه بالاتر می‌رود، بیمه حوادث بیشتری را پوشش می‌دهد. در حال حاضر سقف تعهدات بیمه مسافرتی شرکت‌های مختلف از ۱۰ هزار یورو شروع می‌شود و گاه تا ۵۰ هزار یورو افزایش پیدا می‌کند.

۵. جغرافیای تحت پوشش

اینکه قصد سفر به کدام منطقه جغرافیایی را دارید، بر نرخ حق بیمه تاثیر مستقیم می‌گذارد. در یک قاعده کلی، هزینه بیمه مسافرتی داخلی ارزان‌تر از بیمه مسافرتی خارجی است. همچنین هزینه بیمه در برخی از کشورها مثل کشورهای حوزه شنگن، کانادا و آمریکا گران‌تر از سایر مقاصد است.

۶. تعداد مقصد

مسافر می‌تواند بسته به مقصد خود یکی از انواع بیمه‌های تک‌مقصدی یا چند مقصدی را انتخاب کند. حتما تا به‌حال عباراتی مثل بیمه مسافرتی آسیا و خاورمیانه، بیمه مسافرتی شنگن، بیمه مسافرتی آمریکای شمالی و دسته‌بندی‌هایی از این دست را شنیده‌اید. برخی از شرکت‌های بیمه در کنار انواع بیمه‌ها برای هر مقصد، بیمه‌هایی با پوشش چند مقصد را نیز ارائه می‌کنند.

جغرافیای تحت پوشش بیمه ارتباط مستقیمی با نرخ حق بیمه دارد. بسته به اینکه بیمه مورد نظر چند کشور و سرزمین را پوشش می‌دهد، این نرخ افزایش پیدا می‌کند.

۷. مدت اعتبار بیمه مسافرتی

آخرین عامل موثر بر نرخ حق بیمه مسافرتی، موضوع اعتبار بیمه مسافرتی است. به‌طور کلی بیمه مسافرتی حداکثر ۹۲ روز متوالی مسافر را پوشش می‌دهد. بگذارید با یک مثال این قضیه را روشن کنیم. فرض کنید شما یک بیمه مسافرتی یک‌ساله خریداری کرده‌اید. حالا شما یک‌سال فرصت دارید تا از این بیمه استفاده کنید. به‌محض اینکه مهر خروج از کشور در پاسپورت شما درج شود، این پوشش بیمه‌ای آغاز می‌شود. به‌طور کلی مجموع روزهای اقامت شما در خارج از کشور در طول یکسال اعتبار بیمه، نباید بیشتر از ۹۲ روز شود. این یعنی مسافر می‌تواند تا زمان پایان اعتبار بیمه، هر تعداد سفر را انجام دهد؛ اما مدت زمان این سفرها روی هم‌رفته نباید بیشتر از ۹۲ روز شود. اگر ۹۲ روز متوالی در سفر باشید، از روز ۹۳ به بعد دیگر تحت پوشش بیمه مسافرتی قرار ندارید.

قیمت بیمه مسافرتی خارج از کشور

پیش از این اشاره کردیم که قیمت بیمه مسافرتی ثابت نیست. فاکتورهای مختلفی مثل سن بیمه‌گزار، نوع مقصد، تعداد مقاصد، سقف تعهدات، مدت سفر، اعتبار بیمه و غیره روی قیمت بیمه مسافرتی تاثیر می‌گذارند.

علاوه‌بر این هر یک از شرکت‌های بیمه‌ای، وب‌سایت‌های مقایسه بیمه‌ها و همچنین آژانس‌های مسافرتی، طرح‌های بیمه‌ای مختلفی ارائه می‌کنند که قیمت آن‌ها متفاوت است. به‌طور مثال هزینه طرح بیمه سفرهای زیارتی با طرح بیمه مسافرتی شنگن متفاوت است. این نکته را نیز در نظر بگیرید که برخی از شرکت‌های بیمه‌ای به افرادی که به‌صورت گروهی اقدام به خرید بیمه مسافرتی می‌کنند، تخفیف می‌دهند.

اصطلاحات بیمه ای عمومی و تخصصی

حالا که قصد خرید بیمه مسافرتی را دارید بهتر است با چند اصطلاح رایج بیمه‌ای آشنا شوید تا بدانید چه سندی را خریداری و امضا می‌کنید.

• بیمه‌گزار یا بیمه‌شده: فردی که بیمه‌نامه را خریداری می‌کند و بیمه به‌نام او صادر می‌شود. هر فرد ساکن یا مقیم ایران که تحت پوشش ‌‌بیمه‌ مسافرتی قرار داشته باشد.
• بیمه‌گر: نام شرکت بیمه که بیمه مسافرتی را از آن خریداری می‌کنید؛ به‌طور مثال بیمه‌گر شرکت بیمه سامان.
• موضوع بیمه: جبران هزینه‌ خسارت‌ها مطابق با شرایط مندرج در بیمه‌نامه
• حق‌بیمه: هزینه‌‌ای که بیمه‌گزار می‌پردازد؛ این هزینه متناسب با تعهدات ‌‌بیمه‌گر است.
• شرکت کمک‌رسان: شرکت‌های بیمه ایرانی نمایندگی در خارج از کشور ندارند. به‌همین دلیل براي پوشش مسافران در خارج از کشور با شرکت‌های بیمه خارجی همکاری می‌کنند. به این شرکت‌ها کمک‌رسان گفته می‌شود. به‌طور مثال شرکت «میدیست اسیستنت اینترنشنال» (Mideast Assistance International S.A.L) شرکت کمک‌رسان بیمه سامان است.
• بستگان درجه یک یا اعضای بلافصل خانواده: منظور از اعضای بلافصل خانواده افرادی است که به‌صورت دائم با فرد بیمه‌شده زندگی می‌کنند. به‌طور مثال والدین، همسر، فرزندان زیر ۱۸ سال والدین از اعضای بلافصل خانواده فرد بیمه‌شده هستند.
• کشور محل اقامت: در بیمه‌های مسافرتی منظور از کشور محل اقامت، همان کشور مبدا و محل سکونت بیمه‌شده است.
• پوشش بیمه‌ای: همه تعهدات بیمه‌گر و حوادث تحت پوششی که در بیمه‌نامه قید شده است.
• حادثه: هر رویدادی که تحت پوشش تعهدات شرکت بیمه قرار دارد و نیازمند مساعدت شرکت بیمه شود.
• محدوده جغرافیایی: مناطقی که تحت پوشش بیمه مسافرتی قرار دارد؛ این مناطق معمولا شامل همه کشورهای جهان به‌جز ایران و کشورهایی است که درگیر جنگ هستند.
• مدت پوشش: براساس مصوبه بیمه مرکزی ایران، بیمه‌های مسافرتی حداکثر تا ۹۲ روز متوالی پس از خروج قانونی از کشور، مسافر را پوشش می‌دهند.
• مرور زمان: مسافر حداکثر تا یک‌سال پس از وقوع خسارت فرصت دارد برای دریافت خسارت اقدام کند.
• بیماری: هر نوع عارضه ناگهانی که بعد از شروع سفر بیمه‌گزار حادث شود و منجر به درخواست کمک از شرکت بیمه شود.
• بیماری حاد: هر نوع عارضه سلامتی که نیازمند بستری در بیمارستان است و بنابر تشخیص تیم پزشکی شرکت بیمه، مسافر را از سفر بازمی‌دارد.
• صدمه جسمانی: آسیبی که پس از شروع سفر به‌صورت غیرعمدی، قهری و به‌وسیله یک عامل خارجی به بدن بیمه‌گزار وارد شود.
• تیم پزشکی: اعضای تیم‌پزشکی به‌طور مستقیم توسط شرکت بیمه می‌شوند؛ این تیم بسته به نوع خسارت تشکیل می‌شود.
• فرانشیز: منظور از فرانشیز درصدی از هزینه‌ها است که در صورت بروز حادثه، پرداخت آن برعهده بیمه‌گزار است.
• قرنطینه اجباری: قرنطینه اجباری بیمه‌شده به‌منظور امتناع از فراگیر شدن بیماری واگیردار

نحوه استفاده از بیمه مسافرتی در هنگام بروز حادثه

پیش از هر اقدامی، آرامش خودتان را حفظ کنید. اگر بیمه مسافرتی دارید، پروتکل‌های مشخصی برای کمک‌گرفتن از شرکت بیمه وجود دارد که باید قدم‌به‌قدم آن‌ها را دنبال کنید:

۱. درخواست کمک

ابتدا به بیمه‌نامه خود مراجعه کنید و ببینید شرکت بیمه چه راه‌های ارتباطی اعم از تلفن، ایمیل و غیره قرار داده است. پیش از هر اقدامی با شرکت بیمه تماس بگیرید. سپس این اطلاعات را در اختیار شرکت بیمه قرار دهید:

• نام و نام خانوادگی
• شماره بیمه مسافرتی
• تاریخ اعتبار بیمه مسافرتی
• آدرس محل اقامت
• شماره تماس قابل دسترس در طول سفر
• شرح حادثه و خدمات مورد نیاز

ذکر این نکته ضروری است که هرگونه کوتاهی در اعلام به‌موقع خسارت به شرکت بیمه، می‌تواند به ضرر مسافر تمام شود و شرکت بیمه بیمه‌گزار را موظف به پرداخت هزینه‌ها کند.

۲. دریافت غرامت

هر حادثه‌ای که در سفر برایتان پیش بیاید، پیش از هر اقدامی با شرکت بیمه تماس بگیرید و شرایط خود را شرح دهید. کارشناسان شرکت بیمه به شما یک کد رهگیری خواهند داد و درباره نحوه کمک شرکت بیمه و همچنین مدارک لازم برای اخذ خسارت راهنمایی خواهند کرد.

هر حادثه‌ای که در سفر اتفاق بیفتد، سه گزینه برای دریافت غرامت پیش‌روی شما قرار دارد:

• به‌محض وقوع حادثه، شما با شرکت بیمه تماس می‌گیرید. شرکت بیمه به‌طور مستقیم خسارت را به‌حساب آن نهادی واریز می‌کند که مسافر به آن مراجعه کرده است. به‌طور مثال شما به یک مرکز درمانی انتقال داده شده‌اید که طرف قرارداد شرکت بیمه است و شرکت خسارت را به‌حساب آن مرکز درمانی واریز می‌کند.
• خسارت به بار آمده نیاز به مداخله مستقیم شرکت بیمه ندارد و شرکت هزینه را به حساب بیمه‌شونده واریز می‌کند. فرض کنید پرواز شما دچار تاخیر شده است و این مورد جزو تعهدات بیمه است. خسارت ناشی از تاخیر در پرواز به‌حساب مسافر واریز می‌شود.
• هزینه خسارت به‌بار آمده را خودتان پرداخت کرده‌اید. این خسارت جزو تعهدات شرکت بیمه‌گر است و شما فاکتور یا رسید پرداخت این خسارت‌ها را دارید. فرض کنید مرکز درمانی که در آن حضور دارید، طرف قرارداد با بیمه مسافرتی نباشد، شما باید خودتان هزینه را پرداخت کنید و پس از بازگشت به کشور اقدام به مطالبه غرامت خود کنید.

۳. انتقال به کشور

در برخی اوقات وضعیت بیمه‌گزار ایجاب می‌کند در اولین فرصت ممکن به کشور بازگردانده شود. در این‌صورت در اسرع وقت با شرکت بیمه تماس بگیرید. معمولا در چنین شرایطی شرکت بیمه نماینده قانونی خود را برای بررسی وضعیت بیمه‌گزار خواهد فرستاد. در صورت تشخیص نماینده بیمه، بیمه‌گزار با هزینه شرکت بیمه به کشور منتقل خواهد شد.

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه مسافرتی

هر شرکت بیمه‌ای بسته به قوانین خود ممکن است مدارک مختلفی را هنگام دریافت خسارت مطالبه کند. با این‌حال برخی از مدارک در این بین مشترک است. این مدارک عبارتند از:

• اصل گذرنامه
• اصل بیمه‌ مسافرتی
• اصل رسید پرداخت‌ها با مهر و امضای معتبر
• ارائه اسناد پزشکی مرتبط با خسارت مثل گزارشات پزشکی، گزارش پزشکی قانونی، صورت‌حساب مرکز درمانی و غیره
• ارائه اسناد مرتبط با خسارت‌های ناشی از تاخیر مثل نامه تاییدیه شرکت هواپیمایی
• شرح کامل حادثه شامل تاریخ وقوع حادثه، علت وقوع، محل وقوع، کد رهگیری و غیره
• تکمیل فرم درخواست خسارت

بهترین بیمه مسافرتی خارج از کشور

سوال مهمی که حالا باید به آن پاسخ دهیم این است که بهترین بیمه مسافرتی خارج از کشور کدام است. پیش از این درباره معیارهای انتخاب بهترین بیمه‌های مسافرتی صحبت کردیم. اینکه بیمه مسافرتی بهتر است:

• حوادث بیشتری را پوشش دهد؛
• محدودیت‌های کمتری داشته باشد؛
• جغرافیای گسترده‌ای را پوشش دهد؛
• مسافر بتواند در کوتاه‌ترین زمان ممکن و در هر نقطه از جهان از خدمات آن استفاده کند؛
• در صورت نیاز به حضور نماینده بیمه، نماینده مسلط به زبان کشور مقصد باشد و بتواند مشکلات مسافر را برطرف کند؛
• پشتیبانی ۲۴ ساعته و اپراتور فارسی‌زبان داشته باشد.

در یک کلام کارآمدی بیمه مسافرتی در هنگام بروز حادثه و پاسخگوبودن شرکت بیمه مهم‌ترین اصل در انتخاب بهترین بیمه مسافرتی است.

۱. بهترین بیمه مسافرتی از نظر شرکت کمک رسان

با یک جستجوی ساده در فضای مجازی، خواهید دید که شرکت‌های مختلفی در ایران بیمه مسافرتی ارائه می‌کنند. وجه اشتراک همه این شرکت‌ها هم آن است که هیچ‌کدام خارج از کشور نمایندگی ندارند؛ بلکه به‌واسطه شرکت‌هایی که «کمک‌رسان» نامیده می‌شوند، به مشکلات مسافران در کشور مقصد رسیدگی می‌کنند. 

اینکه بیمه مسافرتی شما با کدام‌یک از این شرکت‌ها کمک‌رسان همکاری می‌کند، اهمیت زیادی روی کیفیت ارائه خدمات بیمه مسافرتی در کشور مقصد دارد. نحوه پرداخت خسارت در هر یک از این شرکت‌های کمک‌رسان متفاوت است. بنابراین قبل از خرید بیمه بهتر است بدانید که بیمه مسافرتی شما با کدامیک از این کمک‌رسان‌ها طرف قرارداد است.

۲. بهترین بیمه مسافرتی از نظر نحوه پرداخت خسارت

نحوه پرداخت خسارت به مسافر بسته به شرکت کمک‌رسان متفاوت است. برخی از شرکت‌های کمک‌رسان خسارت را به‌طور مستقیم به‌حساب آن نهادی واریز می‌کنند که مسافر به آن مراجعه کرده است. اما در برخی دیگر کمک مستقیمی به مسافر صورت نمی‌گیرد. بلکه مسافر باید پس از بازگشت از سفر با در دست‌داشتن مدارک مرتبط با خسارت، برای دریافت غرامت به شرکت بیمه مراجعه کند. همین تفاوت به‌ظاهر ساده می‌تواند تاثیر بسیار زیادی بر سفرتان بگذارد.

۳. بهترین بیمه مسافرتی از نظر پوشش بیمه ای

اگر انتخاب بین بیمه‌های مسافرتی هنوز هم برایتان سخت است، در این جدول پوشش انواع بیمه‌های مسافرتی را با یکدیگر مقایسه کرده‌ایم تا بهترین گزینه را انتخاب کنید:

۴. بهترین بیمه مسافرتی از نظر پشتیبانی

پشتیبانی ۲۴ ساعته در ۷ روز هفته به‌همراه اپراتور فارسی‌زبان، یکی از مهم‌ترین گزینه‌هایی است که در هنگام خرید بیمه مسافرتی باید به آن دقت کنید. خوشبختانه امروزه اغلب بیمه‌های مسافرتی پشتیبانی ۲۴ ساعته ارائه می‌کنند. از جمله این بیمه‌های مسافرتی می‌توان به بیمه مسافرتی سامان، بیمه مسافرتی ملت، بیمه مسافرتی پارسیان و غیره اشاره کرد.

۵. بهترین بیمه مسافرتی از نظر قیمت

یادتان باشد در تله تبلیغات جذابی مثل «بیمه مسافرتی ارزان» به دام نیفتید؛ هیچ ارزانی بی‌دلیل نیست. اگر به‌هر دلیلی به یک بیمه مسافرتی ارزان و نامتعارف برخورد کردید، مطمئن باشید بیمه مورد نظر حداقل پوشش‌های بیمه‌ای را ارائه می‌کند.

قیمت بیمه مسافرتی بسته به مقصد، سن مسافر، تعداد روزهای سفر و غیره متفاوت است؛ بنابراین بهتر است قبل از خرید انواع بیمه‌ها را با هم مقایسه کنید.

بیمه مسافرتی حوزه شنگن

یکی از پرتقاضاترین بیمه‌های مسافرتی خارج از کشور، بیمه مسافرتی شنگن است. مسافرانی که قصد سفر به اروپا و دریافت ویزای شنگن را دارند، ملزم به ارائه بیمه مسافرتی معتبر هستند. بنابر قوانین اتحادیه اروپا، بیمه مسافرتی متقاضیان ویزای شنگن باید حداقل تا سقف ۳۰ هزار یورو را پوشش دهد.

بهترین بیمه‌های مسافرتی حوزه شنگن ایرانی

خرید بیمه مسافرتی پس از وقوع حادثه

گاهی مسافران به‌رغم توصیه کارشناسان، بدون خرید بیمه مسافرتی عازم سفر می‌شوند و پس از بروز حادثه در کشور مقصد، برای خرید بیمه مسافرتی اقدام می‌کنند. اما آیا خرید بیمه مسافرتی پس از خروج از کشور و پس از بروز حادثه در مقصد امکان‌پذیر است؟ پاسخ این سوال منفی است. بیمه مسافرتی تنها در صورتی حوادث را در کشور مقصد پوشش می‌دهد که شما قبل از خروج از کشور اقدام به خرید بیمه کرده‌ باشید. بیمه مسافرتی با درج مهر خروج از کشور در گذرنامه فعال می‌شود و نمی‌توانید پس از خروج از کشور آن را تهیه کنید.

فسخ بیمه مسافرتی

ممکن است به‌هر دلیلی سفرتان لغو شود؛ مثلا ویزای شما در زمان مقرر صادر نشود و مجبور شوید قید سفر را بزنید. در این‌صورت هیچ مهر خروجی در ویزا و پاسپورت شما درج نشده است. در چنین حالتی می‌توانید تا ۶ ماه پس از صدور بیمه‌نامه، با مراجعه به شرکت بیمه و اثبات عدم استفاد از بیمه‌نامه، قرارداد خود را فسخ کنید. به‌خاطر داشته باشید به‌همراه داشتن بیمه‌نامه و گذرنامه برای فسخ قرارداد بیمه الزامی است.

چند توصیه هنگام خرید و استفاده از بیمه مسافرتی

• اطلاعات خود را با دقت وارد کنید؛ بیمه مسافرتی طبق این اطلاعات صادر می‌شود. در صورت ورود اطلاعات غلط، بیمه‌نامه بی‌ارزش خواهد بود.
• با توجه به چند نرخی بودن ارز در کشور، هنگام خرید بیمه مسافرتی به نوع نرخ ارز در بیمه دقت کنید.
• سقف تعهدات بیمه را با قوانین کشور مقصد تطبیق دهید.
• بررسی کنید که آیا بیمه مدت سفرتان را به‌طور کامل پوشش می‌دهد یا نه.
• قوانین و شرایط بیمه‌نامه را به‌خوبی مطالعه کنید تا پوشش بیمه‌ای مناسب را انتخاب کنید.
• بیمه مسافرتی حداکثر ۹۲ روز متوالی اعتبار دارد.
• اعتبار بیمه‌نامه از لحظه خروج مسافر از کشور محاسبه می‌شود.
• در تمام طول سفر شماره بیمه‌نامه را به‌همراه داشته باشید.
• حداکثر ظرف ۶ ماه پس از صدور بیمه فرصت دارید تا از کشور خارج شوید و از بیمه‌نامه استفاده کنید.
• در صورت بروز هر حادثه‌ای، بلافاصله با شرکت بیمه تماس بگیرید.
• همه مدارک مرتبط با حادثه و رسید پرداخت‌ها را به‌همراه داشته باشید.
• به‌خاطر داشته باشید که بیمه مسافرتی صادر شده برای یک‌مقصد، تنها در همان مقصد معتبر است و نمی‌توانید در مقصد دیگری از آن استفاده کنید.